Европейский центральный банк уже давно проводит политику нулевой процентной ставки. Но ввиду значительного роста цен теперь он вынужден принимать контрмеры. Это имеет значение и для потребителей. Расскажем, какие.
Ключевую процентную ставку до 0,25 процента ЕЦБ повысил в июле прошлого года. Банки больше не занимают деньги у центрального банка по нулевому тарифу. «Поэтому вклады частных клиентов стали более интересными», – считают в Обществе защиты прав потребителей. Как и где повышение процентной ставки повлияло на потребителей?
Любой, кто считает, что процентная ставка по однодневным или срочным вкладам выросла – ошибается. Потому что, по словам специалистов из Института финансовых услуг, это не зависит от ключевой процентной ставки. Для сберегательных счетов более актуальна базовая процентная ставка по депозитной линии. Другими словами, процентная ставка, которую финансовые учреждения должны платить, когда они размещают вклады своих клиентов в ЕЦБ. И это остается неизменным на уровне минус 0,5 процента на данный момент. Поэтому банки продолжают платить отрицательные проценты по вкладам.
Повышение ставки на вклады происходит постепенно. Поэтому повышение ключевой процентной ставки – это только начало. Это показывает, что Европейский центральный банк хочет положить конец своей политике отрицательных процентных ставок.
В кредитном секторе проценты будут расти
В отличие от процентов по сбережениям, кредитные ставки, вероятно, продолжат расти. Растущие рыночные процентные ставки здесь обычно передаются непосредственно клиентам. Это затрагивает потребителей как в случае с недвижимостью и кредитом на перерасход счета, так и с потребительскими кредитами.
Защитники прав потребителей рекомендуют следить за дорогостоящими кредитами на перерасход счета (Dispokredit) и использовать их только в случае краткосрочных финансовых проблем. В долгосрочной перспективе обычный потребительский кредит обычно имеет больше смысла.
Когда истекает срок кредита на недвижимость, пострадавшие теперь сталкиваются с вопросом о том, что произойдет после окончания периода фиксированной процентной ставки (Zinsbindung). Однако никто не может с уверенностью предсказать, как будут развиваться процентные ставки на строительство в среднесрочной и долгосрочной перспективе.
Вопрос о том, имеет ли смысл так называемый Forward-Darlehen, т. е. раннее обязательство по последующему финансированию по фиксированной процентной ставке, должен решаться в каждом конкретном случае. «Приоритетной целью всегда должно быть обеспечение финансирования, чтобы не ставить под угрозу сохранение собственности», – советуют в Обществе защиты прав потребителей.
Когда выгоден такой кредит? Он работает как обычное последующее финансирование – с той особенностью, что вы достигаете соглашения с вашим банком задолго до окончания старого периода с фиксированной процентной ставкой. Возможна рассрочка до 60 месяцев, но обычно это имеет смысл только за 36 месяцев до окончания действия фиксированной процентной ставки.
Foto: pandionhiatus3 / depositphotos.com
Знак Евро около штаб-квартиры Европейского центрального банка во Франкфурте, Германия
