Болезнь, безработица, развод… Существует множество причин, по которым ваше финансовое положение может внезапно резко измениться.
Тот, кто больше не может оплачивать свои счета, фактически уже неплатежеспособен. Многие люди попадали в такую ситуацию. И некоторые из них до конца жизни живут со счетами, защищенными от ареста (Pfändungsschutzkonto) и посещениями судебных приставов. А вот процедура банкротства физических лиц может помочь выбраться из неприятностей.
По оценкам, сегодня от шести до восьми миллионов человек в стране финансово несостоятельны. Это почти десять процентов населения. Но только часть пострадавших проходит процедуру личного банкротства, также известную как Verbraucherinsolvenzverfahren, чтобы избавиться от своих долгов.
Долг и стыд
Специалисты недоумевают почему так происходит. Можно только предполагать, почему некоторые люди уклоняются от процедуры банкротства. По словам юристов, многие просто долгое время пытаются решить свои финансовые проблемы самостоятельно, жестко ограничивая себя во всем.
Но это не единственная причина. Наличие долгов по-прежнему считается стыдным. Поэтому для пострадавших решение о возбуждении дела о банкротстве является весьма сложным. Получается, этим шагом человек должен признать экономический провал. А ведь банкротство — это решение проблем, а не причина кризиса. Тем более в сегодняшней экономической ситуации.
Продолжительность процедуры сократили
С годами личное банкротство становится все более привлекательным для должников. Потому что продолжительность процедуры постоянно сокращалась. Первоначально для того, чтобы избавиться от долгов, требовалось семь лет, позже их стало шесть, а теперь — три года. Почему? Многие из пострадавших в любом случае вряд ли смогут погасить долги своих кредиторов в ходе процесса. Поэтому кредиторам практически не важно, сколько времени они не увидят денег — в течение семи, шести или трех лет. А для судов, и особенно для должников, имеет значение, как долго продлится процесс.
Профессиональная помощь
Но как происходит процедура банкротства? Первый шаг для тех, кто неплатежеспособен, — обратиться в консультационный центр по долгам (Schuldnerberatungsstelle) или к адвокату, специализирующемуся на процессах банкротства (Insolvenzrecht).
И сделать этот шаг специалисты советуют как можно раньше. Самое позднее обращение, это когда вы начнете бояться вынимать из почтового ящика письма со счетами или напоминаниями. К сожалению, опыт показывает, что за помощью люди приходят слишком поздно.
При этом важно, чтобы консультационный центр предоставлял помощь бесплатно. Пострадавшие могут найти ближайший консультационный центр на сайте www.meine-schulden.de
Те, кто предпочтут обратиться к адвокату, должны заранее просчитать, какие предстоят расходы. Выгоднее всего было бы, чтобы судебные издержки были покрыты, обратиться за Prozesskostenhilfe, чтобы к должникам не предъявлялись дополнительные претензии.
Вместе должники и консультанты выясняют, какие долги у каких кредиторов существуют. Консультационный центр или адвокат должны попытаться разрешить ситуацию с долгами во внесудебном порядке.
Полная конфискация имущества должнику не грозит. От этого должника защищает закон. Определен перечень предметов, которые не могут быть конфискованы. Прежде всего, вещи личного пользования, домашний обиход, бытовая техника, правда, недорогая. Сюда же включаются семейные документы, обручальные кольца, награды, автомобиль при наличии инвалидности или для поездок к месту работы, предметы, необходимые для работы.
И если будет судебное постановление об освобождении человека от долговых обязательств, то это навсегда лишит кредиторов повторно претендовать на их погашение.
Заявление о банкротстве
Сначала должно быть внесудебное урегулирование. Кредиторам предлагается мировое соглашение о списании долгов. Должник предлагает план выплаты долга. С этим планом должны согласится все кредиторы. Но 90 процентов кредиторов отвергают это предложение. Отказ будет подтвержден консультантом или адвокатом. Только после этого можно подать заявление о банкротстве.
Прежде чем суд откроет дело о банкротстве (это уже следующий этап), он может вновь представить кредиторам план по списанию долга, так называемый план урегулирования задолженнности (Schuldenbereinigungsplan). Это имеет смысл, если у должников появились деньги (например, от родственников), которые можно разделить между кредиторами. Новое предложение считается принятым, если с ним согласится большинство кредиторов и на долю согласившихся кредиторов приходится более половины суммы долга.
Назначается управляющий. Insolvenzverwalter должен рассчитываться с кредиторами, поэтому весь доход будет передавать ему. Исключение составляет только установленная законом сумма. На нее наложить арест нельзя. Составляет она 1410 евро в месяц (на 1 июля 2023 года). Рассчитать сумму можно по специальной таблице — Pfändungstabelle.
Долги, полученные преступным путем, не списываются
Какой объем задолженности был в начале производства по делу о банкротстве, не имеет никакого значения ни для производства, ни для освобождения от остаточной задолженности. Единственными долгами, которые остаются после завершения личного банкротства, являются требования, полученные преступным путем. Например, штрафы за уклонение от уплаты налогов.
Есть особенность и в отношении взятых вместе долгов. Например, если супружеская пара заключила кредитные договоры вместе, то для освобождения от долгов обоим партнерам придется пройти отдельную процедуру.
Консультационных центров мало
На самом деле у процесса банкротства нет никаких недостатков. С экономической точки зрения можно выбраться из долгов за очень небольшие деньги. Однако этот процесс сам собой не происходит. Одна только подготовка занимает не менее полугода-года.
А, к сожалению, консультационных пунктов слишком мало, что иногда приводит к месяцам ожидания. Для людей, которые и так находятся в сложной ситуации, это ее еще больше усугубляет.
Обратитесь за помощью заранее
Но каковы альтернативы личному банкротству? Жить с долгами? Именно так поступает большинство. В отличие от юридических лиц, частные лица ведь не обязаны подавать заявление о банкротстве, если они становятся неплатежеспособными.
Тогда обычно люди живут со счетом, где определенная сумма вкладов защищена от доступа кредиторов. Раз в три года приходит судебный пристав и конфискует все активы, которые можно отобрать.
А вот если обратиться за профессиональной помощью на ранней стадии, процедура банкротства часто может быть предотвращена. Кроме того, кредиторы часто проявляют готовность к переговорам, если к ним обращаются консультанты или адвокаты, предлагая урегулированиее или рассрочку платежа.
Просто надо знать, что банкротство – это всего лишь один из способов избавиться от долгов.
Foto: Gajus-Images / depositphotos.com
