На автомобиле всего лишь царапина или он не подлежит восстановлению? Во время урагана сорвало всего несколько черепиц или весь подвал оказался под водой? А что, если вы случайно причинили ущерб третьему лицу, но настолько незначительный, что проще было бы возместить ущерб из собственного кармана?
В случае причинения ущерба иногда можно задуматься: стоит ли обращаться в страховую компанию. Или разумнее возместить ущерб самостоятельно? Ведь в конце концов, во многих случаях могут увеличить страховые взносы или расторгнуть договор после урегулирования претензии. Поэтому иногда стоит пойти на этот риск, особенно если ущерб небольшой.
Правда, сумма ущерба — не единственный фактор. Оценка варьируется в каждом отдельном случае и в каждой страховке. Дело в том, что возможность внеочередного расторжения договора после урегулирования страхового случая предусмотрена Законом о страховых договорах (Versicherungsvertragsgesetz). И этим правом могут воспользоваться как страховые компании, так и застрахованные лица.
Но не существует общего ответа на вопрос, когда страховая компания использует свое право на расторжение. Поэтому все просто должны знать, что такое может случиться. Независимо от того идет ли речь о страховании жилого помещения, страховании гражданской ответственности, правовой защиты или страховании домашнего имущества. Единственное исключение касается страхования автогражданской ответственности — Kfz-Haftpflichtversicherung. От него застрахованное лицо не имеет права отказаться после удовлетворения претензии.
В каждом конкретном случае взвешивайте возможности и риски
Специалисты обычно советуют сообщать о любом ущербе соответствующей страховой компании. Ведь именно поэтому вы застраховались и платите взносы. Исключения из этого правила могут быть, если сумма ущерба не превышает суммы долевого участия (Selbstbeteiligung). В таком случае застрахованное лицо в любом случае несет ущерб единолично — даже если оно обратится в свою страховую компанию.
Прежде всего имеет смысл проверить, о каком количестве ущерба было сообщено страховой компании в предыдущие годы.
Если список будет коротким или вы вообще еще не обращались в страховку, тогда нет причин не сообщать даже о незначительном ущербе, — подсказывают в Обществе защиты прав потребителей. Если список заявленного ущерба длинный, застрахованным следует подумать о покрытии ущерба самостоятельно, так как в этом случае может возрасти риск расторжения договора или корректировки страхового взноса.
Насколько важна для вас именно эта страховка?
Страхование должно в первую очередь служить для покрытия возникших рисков. С другой стороны, в качестве магазина самообслуживания для регулирования всех малейших повреждений страховые полисы не предназначены. Вот почему обычно рекомендуется договариваться со страховой компанией о долевом участии. Это означает, что у застрахованных людей даже не будет соблазна обратиться в страховую компанию в случае незначительного ущерба.
Вам также следует подумать, насколько важна для вас конкретная страховка? Чем это важнее, тем скорее вам следует взвесить преимущества урегулирования иска. И то, чем вам грозят возможные последствия.
Например. Для транспортных средств, стоимость которых невелика, Kaskoversicherung имеет гораздо меньшее значение, чем страхование гражданской ответственности — Privathaftpflichtversicherung для владельца транспортного средства. Если после регулирования ущерба с вами расторгнут договор, с потерей комплексного страхования Kasko будет гораздо легче справиться, чем с потерей гражданской ответственности.
Варианты возмещения ущерба
Но это не всегда должно быть немедленное прекращение договора, которое грозит после предъявления страхового требования. Распространен еще вариант: увеличение страхового взноса или понижение класса безаварийности (Kfz-Versicherung). Но и при развитии такой ситуации застрахованные не могут заранее предвидеть будет ли и в каком размере произведена корректировка суммы взноса после урегулирования претензии. Это связано с тем, что страховые компании при принятии решения руководствуются разными принципами.
По крайней мере, когда дело доходит до страхования автотранспортных средств, застрахованные люди могут попросить своего страхового агента рассчитать, что обойдется дешевле в случае повреждения. Либо претензию урегулировать через страховую компанию. Включая понижение рейтинга, либо ответственность или полный ущерб покрываются из вашего собственного кармана. Даже если страховка уже покрыла ущерб, возможен выкуп ущерба — обычно не позднее, чем через полгода.
Реструктуризация договора может сохранить полис
Обнадежим застрахованных. Пострадавшие не полностью бессильны перед расторжением договора или увеличением страховых взносов. Ключевое слово – реструктуризация договора. Его зачастую можно спасти, согласовав или увеличив долевое участие.
Для этой цели также возможно исключить ранее застрахованные услуги, если остальная часть договора останется в силе в той же степени. Застрахованные лица не имеют права на такую реструктуризацию договора. Но ведь попросить об этом ничего не стоит.
Если страховая компания предпочтет расторжение, несмотря на все усилия, попросите, чтобы агент отозвал расторжение в обмен на то, что вы сами напишете заявление о расторжении договора. Тогда вам не придется указывать в следующем заявлении на страхование, что с вами расторгли договор. Это может облегчить заключение договора с другой страховой компанией.
Не скрывайте историю ущерба
После аннулирования вашего страхового договора, приходится заключать новый полис. Но на более сложных условиях и с более высокими страховыми взносами. Это может произойти, например, со страхованием жилого помещения (Wohngebäudeversicherung).
Но маловероятно, что после расторжения договора никто снова не захочет вас застраховать. Потому что бизнес-цель страховых компаний — страхование, а не отказ в нем. Поэтому сохраняйте спокойствие и в случае сомнений обращайтесь к страховому агенту или к платному консультанту.
И запомните, что всегда плохая идея: скрывать случаи ущерба от нового страхового агента при запросе истории ущерба. Потому что это ставит под угрозу страховое покрытие, если оно вам понадобиться.
Foto: thodonal / depositphotos.com
