Когда очень нужны деньги, а ваш кредитный рейтинг плохой, это может быть заманчивым предложением: кредит без проверки кредитоспособности. Но когда что-то звучит так заманчиво, опасность зачастую уже не за горами.
Будь то мини, мелкий или краткосрочный кредит (Mini-, Klein-, Kurzzeitkredit): за разными названиями скрывается, по сути, одно и то же обещание — помочь людям выбраться из финансовых затруднений. Чаще всего быстро и без бюрократических процедур. Но что на самом деле подразумевается под таким кредитом? И почему нужно быть осторожными с такими предложениями?
На первый взгляд, такие кредиты практически не отличаются от других кредитов в рассрочку. Все они должны погашаться фиксированными частями с процентами. Но! Так называемый микрозайм или краткосрочный кредит обычно можно оформить онлайн, информация Schufa часто при этом не требуется.
Реальная разница, которая зачастую незаметна для потребителей, скрыта совсем в другом месте. Оказывается, кредиты на сумму менее 200 евро или те, независимо от суммы, которые должны быть погашены в течение трех месяцев, не подпадают под действие Директивы Евросоюза о потребительском кредитовании. „Поэтому потребители в этом случае никак не защищены“, — говорят специалисты из Федерального ведомства по надзору за финансовыми услугами — Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BAFIN).
Когда защита прав потребителей не действует
Те, кто предлагает такие кредиты, не обязаны предоставлять исчерпывающую информацию об условиях кредита в письменном договоре, как это делается обычно. Это может затруднить заинтересованным лицам понимание процентной ставки и других затрат по кредиту. Еще потребители в этом случае не имеют права на 14-дневный срок отказа.
В частности, на кредиты влияют другие расходы, отмечают в консультационном центре Общества защиты прав потребителей. Часто к таким кредитам предлагаются специальные пакеты, которые и стоят дополнительно. Например, такой, который предусматривает улучшение кредитоспособности. Или такой, который предназначен для обеспечения быстрой выплаты денег.
За эти предложения хорошо платят, и многие соглашаются на них. Да без этих пакетов практически не имеет смысла брать сам кредит. Ведь клиенты часто испытывают острые финансовые затруднения и нуждаются в деньгах срочно.
Кредиторы и защитники интересов потребителей имеют разные мнения относительно того, считаются ли затраты на такие пакеты расходами по кредиту или нет. Во многих случаях возникнет вопрос, не являются ли эти затраты незаконно высокими. Но фирмы предпочитают игнорировать это. Ведь в случае неуместной дороговизны, кредитный договор потеряет свою юридическую силу. Клиенту тогда придется вернуть только те деньги, которые он фактически получил, без процентов и дополнительных затрат.
По словам экспертов, Директива о потребительском кредите в настоящее время пересматривается, и в будущем ее сфера действия может также включать мелкие и краткосрочные кредиты. Однако это пока дело будущего.
Консультации по долгам вместо все новых долгов
Специалисты однозначно советуют потребителям держаться подальше от таких кредитов. Опыт показывает, что люди, желающие воспользоваться такими предложениями, обычно имеют сложный кредитный рейтинг. С помощью такого кредита вы просто открываете новую дыру, чтобы заткнуть другую. Поэтому можно уже заранее предвидеть, что финансовая проблема снова возникнет в следующем месяце.
Для людей, испытывающих острые трудности с оплатой, защитники прав потребителей видят только одну альтернативу: официально признанную и, по возможности, бесплатную консультацию по долгам – Schuldnerberatung — на месте. Это могло бы помочь взять финансы под устойчивый контроль и на долгосрочную перспективу.
В случае возникновения жалоб поможет Schlichtungsstelle
Если вы уже столкнулись с подобного рода кредитами и считаете, что фирма-кредитор нарушила действующее законодательство, вам для начала нужно связаться с ней. Если все еще есть основания для жалобы, тогда можно обратиться в так называемый третейский суд.
Schlichtungsstelle — негосударственный юридический орган, который решает гражданско-правовые споры во внесудебном порядке. Кроме того, пострадавшие могут обратиться в Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht со своими проблемами и подать жалобу. Правда, ведомство не может принимать решения по спорам или предоставлять юридические консультации по отдельным случаям. Однако эта информация потенциально важна для ведомства, поскольку сообщает о недостатках в поднадзорных фирмах.
Foto: tashatuvango / depositphotos.com
