Чем больше, тем лучше — кажется, что это касается и взносов в обязательное пенсионное страхование. Однако с ростом заработной платы пенсионные отчисления не всегда увеличиваются. Как только вы заработаете определенную сумму, все останавливается.
Пенсионные пункты тоже имеют предел. Расскажем какой он, от чего зависит, какие теоретические максимальные пенсии вытекают из этого и сколько пенсионных пунктов на самом деле является нормальными.
Максимально возможное количество пенсионных пунктов?
Оказывается, существует ограничение на количество пунктов, которые вы можете получать в год. Это связано с так называемым максимальным уровнем дохода, подлежащим обложению страховыми взносами — Beitragsbemessungsgrenze.
Если ваш заработок превышает этот предел, вы не платите никаких пенсионных взносов за ту часть, которая превышает лимит. Эта часть зарплаты не учитывается и при расчете пенсионных пунктов.
Как рассчитываются пенсионные пункты
В 2023 году лимит взносов для обязательного пенсионного страхования составит 87600 евро в год на западе и 85200 евро на востоке. Чтобы рассчитать, сколько пенсионных пунктов возможно в год, сравните эти значения с так называемой средней зарплатой . Формула расчета пенсионных пунктов: годовой брутто доход / средний заработок = пенсионные пункты в год.
Средняя заработная плата (Durchschnittsentgelt) показывает, сколько в среднем зарабатывают все имеющие социальное страхование в год. Она пересчитывается каждый год. На 2023 год пока есть только предварительное значение. Это 43142 евро для запада и востока.
Поскольку годовой доход брутто составляет предел оценки взноса, введите этот предел вместо фактического заработка. В результате получается максимум около 2 возможных пенсионных пункта на 2023 год (согласно условному среднему заработку):
Запад: 87600 евро / 43 142 евро = 2,03 пенсионных пункта
Восток: 85200 евро / 43 142 = 1,97 пенсионных пункта
Максимальная пенсия
Максимальная пенсия на самом деле является лишь арифметической конструкцией, которая в действительности вряд ли кому-то достижима. Потому что для этого за 45 лет работы вы должны были бы получить заработную плату выше лимита начисления взносов в обязательном пенсионном страховании.
Проще говоря, вы заработали бы 90 пенсионных пунктов, если бы применяли текущий максимум около 2 пенсионных пунктов в год. С учетом текущих размеров пенсий это означает, что ежемесячная максимальная пенсия брутто составит 3242 евро на западе (90 x 36,02 евро) и 3197 евро на востоке (90 x 35,52 евро).
Однако эти суммы не соответствуют действительности, так как сумма максимально возможных пенсионных пунктов в год меняется. Возможные пункты заработка в год в период до 2002 года находились в диапазоне от 1,5 до 1,9.
Только небольшой процент пенсионеров получит больше
Deutsche Rentenversicherung подсчитала, что те, кто выйдет на пенсию на западе, выплачивавшие максимальные взносы с 1977 по 2022 год, будет получать месячную пенсию брутто в размере 2962 евро, то есть значительно меньше, чем рассчитанная выше приблизительная цифра 3242 евро.
Но даже эта сумма не соответствует действительности. Согласно последней статистике Deutsche Rentenversicherung, в 2021 году только 3,2 процента пенсионеров в Германии получали установленную законом пенсию более 2100 евро.
Сколько пенсионных пунктов считается нормальным?
Согласно отчету о пенсионном страховании за 2022 год, по состоянию на 31 декабря 2021 года пенсионеры-мужчины на Западе в среднем получали 1,0425 пенсионных балла в год, а женщины — 0,7353. На востоке мужчины набрали в среднем 0,9854 пенсионных балла, женщины — 0,8233.
Сумма пенсионных пунктов, умноженная на соответствующее среднее количество страховых лет, составляет:
мужчины (запад): 42,42975 (с 40,7 годами взносов)
женщины (запад): 21,02958 (при стаже 28,6 лет)
мужчины (восток): 43,75176 (при стаже работы 44,4 года)
женщины (восток): 34,24928 (с 41,6 годами взносов)
Покупаем пенсионные баллы?
Многие мечтают выйти на пенсию раньше. Однако, если вы хотите этого, то вам придется считаться с высокими отчислениями. Но это, кстати, вовсе не обязательно, потому что при определенных обстоятельствах пенсионные пункты можно купить. Насколько это дорого, когда это того стоит и как можно это сделать.
Если вам нужны пенсионные пункты, чтобы достичь минимального страхового стажа для установленной законом пенсии, может быть полезной специальная выплата. Кроме того, вы можете добровольно внести взнос в пенсионное страхование, если вы не застрахованы.
Только сроки для этого разные. Компенсировать отчисления может каждый, кто застрахован в обязательном пенсионном страховании, в возрасте не моложе 50 лет, еще не достиг нормативного пенсионного возраста и имеет не менее 35 страховых лет к моменту планируемого начала выплаты пенсии. Это часть Flexirente.
Каждый, кто проживает в Германии и достиг 16 лет, может добровольно платить в государственный пенсионный фонд. Это относится, например, к самозанятым, фрилансерам, государственным служащим или неработающим взрослым, таким как домработницы. Немцы, живущие за границей, также могут платить добровольные взносы.
Как купить пенсионные пункты?
Чтобы купить пенсионные пункты, необходимо подать заявление в Deutsche Rentenversicherung. Вы можете заплатить сразу или частями. Если вы хотите компенсировать отчисления при досрочном выходе на пенсию, вам обязательно нужно заранее запросить информацию о пенсии.
Имеет смысл заранее получить консультацию в пенсионном страховании. Можно позвонить по бесплатному номеру 0800-10004800. Вы сможете уточнить, когда и как возможны дополнительные платежи. И обязательно выяснить, имеет ли это какой-либо смысл в вашем случае.
Добровольные взносы в пенсионное страхование можно выплачивать задним числом за текущий календарный год.
Сколько стоит пенсионный пункт?
Это зависит от того, насколько высока текущая стоимость пенсионного пункта. Сейчас она составляет 36,02 евро в западной Германии и 35,52 евро в восточной. Размер пенсии обычно увеличивается в июле. Однако при покупке пенсионных баллов существует минимальное и максимальное значение. Минимальная сумма составляет 96,72 евро в 2023 году, а максимальная — 1357,80 евро в 2023 году. Это означает, что покупка пенсионных пунктов должна находиться в пределах этого диапазона.
Важно знать, что впоследствии вы не можете изменить оплаченный взнос. И не получите возмещение за купленный пенсионный балл, если вдруг больше не захотите выходить на пенсию раньше.
Стоит ли оно того?
Это очень зависит от вашей личной жизненной ситуации. Поэтому стоит все тщательно обдумать и поручить расчет специалисту по пенсионному страхованию. И не забудьте спросить о том, сколько можете зарабатывать дополнительно, досрочно выйдя на пенсию. В случае ухода за родственниками сможете ли вы получать за это пенсионные пункты. Какие будут отчисления, зависит от конкретной ситуации.
Например. Вы должны получить пенсию брутто в размере 800 евро в старых федеральных землях и хотите выйти на пенсию на год раньше. Тогда вам придется считаться с минусом в 3,6 процента или 28,80 евро в месяц. В этом случае вам придется внести в пенсионное страхование сумму около 6750 евро, чтобы полностью компенсировать сокращение пенсии.
Пенсия 1000 евро в месяц в старых федеральных землях. Если вы хотите выйти на пенсию за два года до достижения пенсионного возраста, вам придется считаться с ежемесячным уменьшением пенсии в размере 72 евро. Чтобы компенсировать это, вы должны внести специальный платеж в размере около 17500 евро.
Кстати, покупка пенсионных пунктов может иметь смысл, если вы получили высокую компенсацию (Abfindung) и перечислите ее в пенсионное страхование в качестве специального платежа. Только заранее узнайте о налоговых аспектах.
В любом случае, прежде чем решиться на приобретение пенсионных пунктов, соберите подробную информацию и все просчитайте.
Foto: belchonock / depositphotos.com
